“张总，据我所知，找机构拿资金比较难啊！银行、信托那些大爷个个鼻孔都朝天上去了。还有，利益怎么分配？出了坏账，谁来兜底？国营企业，领导人个个都是不求有功，但求无过的主。咱们就这样找上门去谈合作，估计没什么戏。”樊红阳连连摇头，在他看来，张总这出发点是好的，但真要实施起来就太难了。“你说得这些都对。但是咱们不能不能一条腿走路，把希望全寄托在益民理财上面。万一，将来P2P行业出点状况，咱们也就歇菜了。所以我们必须做两手准备。”张益达很理智，已经提前开始布局转型的事情了。一家企业，到达巅峰时就应该考虑转型了。要是等到衰落期，转型也来不及了。“不至于吧！P2P现在火得一塌糊涂。前段时间，我看一家企业还在央视投放了广告。现在是资本市场看好这个行业，国家支持这个行业，用户也喜欢这个行业。这上上下下的，就没一个不说P2P好的。现在双创进行得如火如荼的，大家首选的创业领域就是互联网金融。光去年一年就新增了一千多家平台，每天都有三五家新平台开业。就算以后面临国家监督和整顿，也不至于一棍子都打死吧。退一万步来说，就算将来被整治清退一批，也能留下个十家八家企业吧。这十家八家企业里，肯定少不了我们益民网金。”樊红阳觉得张益达太杞人忧天了，社会上虽然有声音说要把P2P纳入监管，但主流声音还是认同大于反对。“我以前就说过，我们做金融，始终要保持一颗敬畏之心。对金融风险的敬畏，对法律风险的敬畏……对政策方面的敬畏。你看看，14年都跑路清盘了多少家P2P了啊？我巴不得国家现在就出手进行监管，这样行业还有点救。再过几年，风险全面爆发，神仙都难救。”张益达有些生气，干脆把心里话都说出来了。现在公司上上下下都保持着这种乐观情绪，必须得给他们浇盆冷水清醒下。“不……不是吧！张总，你对行业未来发展情况这么悲观。那干嘛还要创办P2P公司啊？”樊红阳也在思考张益达的话，他觉得，是有一些公司在败坏行业名声，但大体应该还是守法经营的。“我创办益民，前期主要是在国内积攒力量。等益民网金上市后，我们就把发展重心转移到海外去。当然，国内的盘子我们也得稳着。在资产质量可控的情况下，盘子越大越好。有足够的总资产和营收后，我们去拿一张消费金融牌照。在我心目中，未来的益民，一定是一家全球性的互联网金融公司。”张益达直勾勾看着樊红阳，后者嘴张得老大，都够塞进一个拳头了。“张总……你的意思是说国内走持牌消金路线，国外走P2P路线？”樊红阳镇定了下来，开始询问道。“对，国内只有这条路可以走，有牌照的才是正规军，杂牌只会被消灭。另外国外的话，走P2P或者消费分期、消费信贷都可以，因地制宜。”张益达心中很清楚，哪些路线是正确的，哪些路线是错误的。他就是要让益民网金走上一条正道，避免发生在前世P2P同行身上的惨剧在益民网金上演。“嗯，有一张消金牌照肯定是极好的。那咱这现有P2P的业务需不需要大力发展啊？”樊红阳被张益达说服了，毕竟说到底，益民网金现在无牌裸奔，国家也没直接说监管还是不监管，态度比较暧昧。假如将来国家要出手，情况到底如何？不好说啊！转型持牌消金，也是给益民网金留的一条退路。“要发展啊！怎么能不发展？我预计连同今年，未来三年应该都是比较容易发展的。过了17年，未来究竟怎么个情况，就拿不准了。所以这3年时间，我们一方面要在国内壮大自己的实力，一方面要布局海外市场。将来假如国内市场不行了，我们就去海外。怎么也有一条后路。”张益达笑着说道，不管将来如何，益民都稳操胜券了。“嗯，那咱这引入机构资金，也是为转型消费金融提前布局了吗？”樊红阳有点理解张益达的做法了，心道，年纪轻轻，怎么这么老谋深算？“对，引入机构资金有几大好处。第一，资金渠道多元化，多条腿走路，P2P假如不行了，也还有钱放贷。第二，跟各家银行、信托建立起良好合作关系，转型成消金了少不了跟他们打交道。第三，最大程度的把业务做起来，把营收和总资产做上去。不然600亿人民币总资产的发起股东门槛都够不着。”“额……600亿啊？那确实任重而道远。起码还得在现有基础上壮大20倍。”樊红阳苦笑道。“有办法啊！拆分+合并，必要时，益民控股旗下所有公司又可以合体了。要是还够不上条件，就让锐向来。但是将来由锐向来主导，还是益民来主导，就取决于你们几个人的努力了。”张益达其实心中更偏向益民来主导，锐向将来发展的方向是科技和技术，益民身上金融属性更强。“嘿嘿……那还是我们益民辛苦下吧！锐向都是专注于搞高科技的，是致力于造福全人类的。放贷这种事情，还是我们拿手。脏活累活都交给我们干吧！”樊红阳一边搓着手，一边笑呵呵的讨好道。“给你们没问题，但前提你们要满足设立消费金融公司的股东门槛。不然，我也没办法。”张益达摊摊手说道。“肯定能达成的，绝对不会有问题。”樊红阳心里开始幻想拿到消费金融牌照后，该如何大杀四方了。“P2P是无限杠杆，消费金融是10倍杠杆，网络小贷是2-3倍杠杆。说到底，最爽的还是P2P啊！”樊红阳心中开始祈祷：P2P，你要坚挺啊！没有你我可怎么活啊！“理论上无限杠杆，但是你不准备风险备付金吗？而且资金成本不一样，P2P资金成本少的十一二个点，多则十四五个点。消金的话，虽然不能吸储，但是除了自有资金和股东存款外，还可以找银行同业拆借，发金融债券，发ABS，资金成本，撑死了就七八个点。这意味着什么？可以对草根互联网金融企业进行降维打击。我们可以只做年化利率24%甚至更低的优质客户，从而减小坏账，也减小社会负面。最好的客户归银行，次级的归消金，P2P就只能做次级中的次级。要是来一场“次贷危机”，你自个想想吧！”张益达想起了前世P2P暴雷潮，固然有一部分原因是劣币驱逐良币，但更大的原因还是商业逻辑有问题。十几个点甚至更高的资金成本，放贷利率定为多少啊？三十还是四十？这么高的利息谁来贷啊？来贷这种钱的客户基本上是没有社保，没有公积金的社会三无人士。然后到处又在鼓吹什么“消费升级”，得了，贷点钱就都拿去吃喝玩乐了。还款来源也没保证，就算能还上也是拆东墙补西墙，最后背上一身债，然后上天台……樊红阳也在思考，贷这么多钱出去，要是遇上经济增速放缓，贸易战，失业潮什么的，画面太恐怖，不敢想象。做金融就是这样啊！危机无处不在。“张总，你说国家严格监督P2P的概率有多大啊？”樊红阳开始相信张益达的话了，这两年发展太顺利，确实有点兴奋过头了。“99%吧！行业现在也就两千多亿的规模，再过几年破万亿是板上钉钉的事。这么大规模，怎么可能让他们胡搞？而且这行业门槛太低了，网站模板几万块钱就可以买一套，再招几个人就可以开搞了。也没什么准入标准？对发起股东没要求，对高管是否有金融从业背景没有要求。这像什么话？迟早得出事。你看看那些线下财富公司，天天叫大爷大妈去上课，还带大爷大妈去旅游，不就为了人家手上那点养老金吗？”张益达对这种现象很反感，越说越激动，就差骂起来了。“那咱做点啥？举报同行吗？”樊红阳笑着摇摇头，他觉得，张总还是太年轻了。张益达张张嘴，没有再说话。自己也算这行的既得利益者，他跳出来唱反调，泼冷水，只能被围殴。毕竟国家都没发声，你张益达算什么。“好了好了，不说这些了。咱们管好自己这摊子事情吧！严格控制风险，对待起用户的信任就行了。”张益达对樊红阳说道。“嗯，那我试着接触几家银行试试？”樊红阳问道。“先不找大银行，找农商行和城商行，10%以内的资金成本都可以接下来。另外，跟他们说：我们承诺兜底坏账，必要时可以缴纳个10%-20%兜底保证金。这么宽厚的条件，肯定有小银行动心的。”张益达吩咐道。“行，那咱们先小规模尝试一下。模式可以跑通了，就再扩大规模。”樊红阳觉得张益达说得有道理，不能给自我设限，要多去探索业务边界。“好好整！下半年咱们就去敲钟！”张益达心道，益民网金一旦上市成功，品牌提升后，跟各家银行机构的合作就容易多了。这也算是上市带来的好处之一吧！喜欢决胜新金融时代请大家收藏：(www.kanquanshu.com)决胜新金融时代全本书屋更新速度最快。