2016年1月1日。“中国社会企业与社会投资论坛”在京城盛大召开，惠农贷作业杰出企业代表也出席了本次论坛，并荣获本次论坛的最高奖项－“年度社会企业奖”。当董事长张益达接过主办方颁发给惠农贷的奖杯后，主持人笑着说：“有情怀的企业，负责任的金融。我相信台下的各位嘉宾和我一样，都对惠农贷的经营模式和发展历程十分感兴趣。有请张总给我们讲两句吧！”张益达也不推辞，这么露面的机会怎么能错过，于是回道：“那行，那我就简单讲两句。”随后张益达接过话筒，面对台下观众说道：“惠农贷成立于14年6月，发展至今，也有一年半时间了。我在公司成立之初，就立了一个目标：3年时间，服务50万借款人，放款达到100亿。对农村信贷市场有一定了解的朋友应该都知道，想要完成这个目标有多么的不容易。征信体系缺失、风险控制难、资金成本高、地域跨服大……都会限制农村信贷市场业务的开拓。所以，14年下半年我们一直在探索业务模式，不敢太快起量。在此期间，我们在甘省山谷县成功摸索出了一套经营模式。那就是结合当地产业，给农民发放创业贷款……有了这套成功的模式，我们随后启动了10亿元的增资行动，在全国各省市设立了10家惠农小贷公司。2015年整整一年，我们一共发放了28.6亿元助农贷款，惠及11.3万余户家庭。业务量之所以能有这么大的提升，一方面是因为我们拥有一套成功的模式，只需要复制到其他地区就行了；另外一方面是我们拥抱数字化金融变革，利用大数据、人工智能等互联网金融工具，结合农村群体的实际需求，自主开发了一款面向农村市场的金融服务客户端－惠农贷APP。惠农贷以移动端为载体，以信息化、大数据为支撑，支持通过“身份认证+人脸识别”身份核验登录。让农户足不出户即可实现信贷服务在线预约、进度查询、业务办理，网上还款等，切切实实提升了客户体验。而APP中的人脸识别技术，也大大降低身份辨识问题。另外，我们还探索出了一套“五户联保”的风控模式。通过这种乡里乡亲彼此间的道德约束，即使一户人没有还上，其余四户也会互相匀一下，让其度过难关，因此风险降到最低。除此之外，惠农贷还为所有借贷人购买了死亡保险，防止借贷人因为突发的身故等原因带来贷款损失。惠农贷的信贷业务员也是从本地有一定威望和人脉关系的人群中选拔出来的，算是另一种“本土化运营落地”吧！这些信贷业务员每天也不是坐等业务上门的，每天都要去农村转悠一圈，跟村里人聊聊天，问问有没有信贷需求。同时他们还要承担起人工审核的职责，对借贷人所具有的劳动品质、技能和意愿，进行一个全方位的评估。是否具有生产能力，是否具有一定的生产资料，比如土地，总之，能够确保借贷人在获得了这笔小额贷款之后，能够通过生产活动以偿付贷款。运营至今，惠农贷的坏账率一直控制在0.5%以内，30天以上的逾期率也控制在1%以内。说实话，能够取得这么好的运营成绩，我都有一些意外。由此可见，国内农村的农户还是非常淳朴守信的。我们惠农贷的下一步工作，将继续放在业务量扩大和降低资金成本两项工作上面。在进入更多地区，服务更多农户的同时，还要逐步把利息降低下去，给到农户最便利，最优惠的金融服务。”……“好的，感谢张总的分享，让我们对惠农贷的发展历程有了更清晰的认识。同时，也祝愿惠农贷发展得红红火火，惠及更多的用户，早日打通农村金融的最后一百米。”在张益达分享完后，主持人又进行了一番总结发言。张益达下台后，挨着他坐着的京大师兄唐林朝他比了个大拇指，说：“益达，惠农贷这成绩亮瞎眼啊！”“哈哈，师兄过誉了，这点成绩还差得远。”张益达谦虚了一番，又苦笑道：“我许诺下“3年百亿放款”的承诺，现在时间过去一半了，进度才完成30%。我都有些担心，完成不了可怎么办？哎，那就太打脸了。”唐林脸上写满了不相信，说：“这还难得倒你？去年放款30亿，今年60亿，明年上半年60亿。加起来都150亿了，兄弟。超额完成目标。”张益达也不争论，笑了笑，心说：哪有那么简单，每年都是业务量翻番。“你们坏账率和逾期率那么低的吗？”唐林又问。张益达点头：“数据都是真的，五户联保这招非常管用。”唐林长呼了一口气，说：“城市和农村差别可真大。你们搞农村信贷逾期率才1%，你知道我们是多少吗？10%。”张益达摇头道：“两者不能混为一谈。城市都是消费金融，借出去都是吃喝玩乐的。农村的是创业贷款，是摆脱贫穷。借款人的心里想法，和履约能力都不一样。而且我们利息多低啊，最低都降低到12%去了。”唐林不说话了，他们宜银贷根据风险定价，把客户分成四类，最高的年化利率都达到39.5%了。和宜银贷比起来，惠农贷确实算良心贷款了。这么低利率的贷款都不还，那这些借款人确实太丧尽天良了。但宜银贷是商业机构，要恰饭的嘛。惠农贷就是张益达拿出来邀名的。确实是两者不能比！“益达，你对海外消费金融市场怎么看啊？”唐林又问张益达。张益达有些警觉，猜想自己的出海动作，已经引起唐林注意了。想了想，开口说道：“算得上是蛮荒之地。地倒是很广，就是缺乏耕种工具。”唐林点点头，跟他们考察的结果是一样的。东南亚市场倒是挺大的，就是基础设施太差了。移动支付，大数据，征信系统……什么都没有。益民网金和宜银贷作为目前国内唯二的上市公司，益民网金的一举一动自然都被他们宜银贷拿到放大镜下观摩了。益民网金公布的印尼控股子公司Yiminbank的运营数据也被他们拿来分析了一遍，得出的结论就是：市场暂时不成熟，还得再缓些时候进入。不同于益民网金的财大气粗，宜银贷上市就融了7500万美元。正因为资金不多，在国内存量市场都没被完全消化前，集团内部高管都是非常反对贸然进入海外市场的。不过宜银贷只是宜银集团很小的一个板块，他们主营的业务还是财富管理。财富管理板块他们在海外进行布局就早了，2013年在香港设立分公司，2014年成立新加坡分公司，2015年成立以色列分公司。今年他们还打算成立美国分公司，明后年进入欧洲市场。宜银财富的目标就是成为：全球高净值华人首选的财富管理品牌。宜银财富自身也有家族办公室业务，唐林听说益民财富前段时间也成立了一个薪火家族办公室，于是他问张益达：“益达，益民财富的家族办公室业务进行得怎么样了？”张益达一听这话，就想起了对方也有财富管理业务。现在益民系公司的业务算是完全和宜银集团竞争上了。财富管理、P2P、消费金融主要是这三大类。另外，他们旗下还有一支风投基金叫华创资本，和华屹资本也算有点竞争关系吧！不过国内市场大，彼此是竞争关系的公司也不是一家两家，而是几十家，几百家。如果唐林非要小心眼针对自己，张益达也不会因为他是师兄，就让着他的。现在见他过来“刺探情报”，也有可能只是随口问问，但张益达仍多了一丝警惕心理，笑着回道：“我是大客户嘛，我自己的资产就占据了大部分管理份额。其他人的基本上都是给个面子，投个一两亿美元玩玩。”唐林也没再继续发问，他也知道现在宜银集团和益民系竞争颇多，再多问怕是要引起不好的误会。另外一方面，宜银集团和锐向集团还有很深的合作。宜银集团每年都要在锐向集团投放几千万的广告费，用于理财和借款端获客。宜银贷还采购了锐向的风控系统，接入了锐向的绿豆信用分。所以他也非常有分寸，不会因为有点竞争关系就和张益达搞出点隔阂，甚至不愉快出来。“听说你们在研发智能投顾，搞得怎么样啦？”张益达问道。“呵呵，快了，再过几个月就要问世了。”唐林笑着说道，又反问张益达：“你们锐向在AI领域投入那么大，智能投顾产品应该做得不错吧？”张益达笑着说：“算是有了一些成果吧！快正式发布产品了。现在市面上的产品水平参差不齐，大多处于概念化阶段。我们既然要做，肯定就要做实用性强的那种。”唐林也是很认同这个观点，说：“美国2010年就开始兴起了，我们的发展晚了几年。不过没关系，我们国家学习能力强，还是有机会赶上的。”“最关键的还是智能投顾面临着牌照、法规等政策限制，只能提供投资建议，不得进行全权委托管理。不能涉足交易环节，前景无疑要小很多。”张益达有些惋惜，智能投顾和P2P都是无牌裸奔的那种，搞不好哪天就被毙了。“慢慢来吧！这种事急不来的。”唐林以前在华尔街混过，对于国内交易市场的落后，或者说缺陷，也很是感慨。什么扇贝长腿，猪饿死了，财务做账搞错了几百亿……喜欢决胜新金融时代请大家收藏：(www.kanquanshu.com)决胜新金融时代全本书屋更新速度最快。