印尼。雅加达中央商务区。益民网金的海外子品牌YiminbankCEO庄楚光带着一行员工早早在写字楼下等候着了。益民网金收购宝石银行，最开心的莫过于他。此前，一直有同行调侃“Yiminbank”，明明是P2P公司，非要给自己脸上贴金，叫“益民银行”。这次可以打脸了！总部已经通知他了，宝石银行收购完成后，将更名为“益民银行”，“Yiminbank”品牌将合并进益民银行体系中。而他，将担任益民银行首任行长！一队豪华车队缓缓停在了写字楼下，庄楚光赶紧整理了一下衣服和领带，务必得给张总一个好的形象展示。张益达走出车内，一眼就见到了等候在此的庄楚光。张益达笑着拍了拍他肩膀，“楚光啊，这一年多辛苦了！”“不辛苦不辛苦，非常感谢张总的栽培！”这话是实话，虽然庄楚光长期驻扎海外，但期权、薪资却是一点没少他的。想象一下九十年代外资高层领导在魔都的生活，庄楚光现在差不多过的就是这种生活。寒暄了几句，张益达跟着走进了写字楼。很长一段时间没来印尼视察了，张益达发现这里早已鸟枪换炮。三层写字楼，上千名员工，放在国内互金领域，也能算得上是中大型公司了。在印尼，这就是当之无愧的一霸！“单月放款过亿元”，这个水平已经是印尼最高了。再高，就要放宽风控标准了。张益达对着报表沉默不语，庄楚光还以为是对这个业绩不满意。赶紧开口解释道：“张总，这印尼跟国内有很大的不同。我们发现，一个人放款75美元～300美元最为合适。既有规模效应，也符合风险分散的原则……用最简单的话来说，就是这个标准去放，坏账规模最可控，利润率也最高！”张益达不是对财报不满意，而是太满意了。每个月放款1亿人民币，日息0.8%，即使坏账高达5%，每月毛利润也有近2000万。再把薪资成本、广告成本等各项成本一减，也有差不多1000万元的净利润。印尼这点业务贷款规模只占益民网金整个集团的1%，但净利润却可以占到整个集团的4%。换句话说，就是在印尼放贷，净利润率可以比国内高4倍。利息嘛，岂止才高4倍！印尼这边年化利率是292%，国内是36%，差不多8倍以上差距。这个利率标准，也是符合两国法律规定的。既然到了印尼，就得入乡随俗。降低利率固然可以吸引客户，但是也会拉仇恨，并且还没法维持高速扩张。“没有胡乱催收吧？”庄楚光赶紧摆了摆手，“绝对没有！我们聘请了印尼最顶级的律师事务所作为我们公司的法律顾问。所有催收流程，都是他们帮助我们进行构造和完善的。”张益达点头，做这一行，最怕的就是催收搞出事情。“理财端怎么样？还供应得上资金吗？”庄楚光苦笑着摇了摇头，又感叹：“还是咱们中国老百姓有钱啊，益民网金现在单月交易额快突破百亿了吧？”“上个月就达到单月百亿交易额了，压过了陆金所，名列全国第一。”张益达不知是该哭还是该笑，这个体量基本上不比一些中小型城商行差了。但这么大体量，清退起来也是很费劲。他已经给益民网金下过指令了，停止了大部分的广告投放和用户补贴。但不知道用户是看重他“张益达”这块招牌，还是看重益民网金这个市值曾高达百亿美元的第一P2P头衔。你越是不补贴，用户越觉得踏实、安全！庄楚光笑着说：“国内大一点的P2P，哪家单月交易额不是几十个亿呢？印尼这边折腾一年多了，也就单月几千万交易额的体量，放贷的大部分资金，还是来自于咱们的自有资金。”张益达摇头，“自有资金始终有限，还是得利用别人的钱来赚钱。”“所以收购宝石银行，就是学习捷信？”张益达哈哈一笑，捷信的鸡贼也是出了名的。老板放贷放成了捷克首富，来到中国，就提供了一个模式。资金，中国的银行、信托等金融机构提供，员工也是中国人，大老板坐着数钱就好了。除了刚进入中国头几年辛苦了一点，到处打点关系，后面模式跑通以后，基本上没太多烦恼了。捷信进入中国，正如印尼马上要大规模进入的现金贷一样。打出的口号也只是从“消费金融”变成了“金融科技输出”。不过有些不同的是，捷信毕竟是大公司，吃相还是好看一点，这样才做得长久。而中国这批小公司，大部分都是国内混不下去的P2P和现金贷公司。一窝蜂冲上来，怎么赚钱怎么来，根本不考虑细水长流，薅一把就走，可以称之为掠夺式放贷。这种情况下，Yiminbank也会受到影响和冲击。所以张益达跟庄楚光聊起了近段时间雅加达高端写字楼越来越多的中国面孔。提起这个庄楚光就来气，他说道：“这批人的到来，完全把市场给搅乱了。妈蛋，日息0.8%都不满足，还把国内那套给带来了，搞周息20%、30%，我看迟早要完蛋。”“欲壑难平啊！”张益达感叹了一句，又说：“所以我们得做好迎接冲击的准备。收购宝石银行，也可以看作抵御风暴的一步。”庄楚光也是一点就透，他笑着问：“张总，你的意思是用资金成本进行降维打击？”“降个毛线的维，你看看花呗、借呗、用呗、贷呗这些产品受到国内高炮的冲击没有？”庄楚光点头，“三个问题，一个是风控技术，还有一个是资金成本，最后一个是用户群体。风控技术我们倒是不差，但印尼互联网基础设施太差了，数据抓取不够多，风控难度很大……有了宝石银行后，资金成本倒是可以拉开一些差距。最后一个就是印尼土著太懒了，很难找到适合花呗、用呗这类产品的中产，他们一发工资就开始消费……”张益达也挠头不已，中华民族勤劳爱存钱的美德，也特么成了适合发展消费金融的土壤。想在印尼这些地区长期赚钱，任重而道远啊！薅一把就走简单，管个毛的风控和细水长流，利润怎么高怎么来。但益民网金不能这样啊，张益达还是想走出一条银行+互联网金融的新道路。受限于国情、民族、经济水平不同，不能直接照搬国内互联网银行的模式。张益达又问：“越南、菲律宾、马来西亚、泰国这几个国家的业务开展得怎么样？”“各派了一个团队去，纯粹就是蚊子腿，发展得最好的越南，单月放款也不过才接近千万元人民币。”张益达苦笑，东南亚这些国家全部加起来，市场估计都赶不上国内十分之一。这也是国内很多公司就喜欢做国内市场，不喜欢开拓海外的原因了。国内市场又大，又熟悉，谁愿意冒风险去海外呢？现金贷这波出海，也是因为监管部门出政策了，不然也肯定不会这么轻易就挪窝的。“行吧，暂时以印尼市场为重，其他几个国家优先级都可以排后。”张益达接着说起了益民银行和RPay、GoJek、Tokopedia、Bukalapak、Traveloka这五家公司下一步的深化合作。“RPay可以看作国内的投融汇，GoJek可以看作嘀嘀，Tokopedia就是淘宝，Bukalapak就是狗东，Traveloka就是携程。我们有银行，有支付工具，有场景，可以把更多目光往场景分期上转移。电商分期、出行分期、旅行分期……在国内都有成功案例。另外，B端的中小微企业也是一个需要发力的方向。”庄楚光有些惊讶，“小微金融可不好做？”张益达点头，“这我知道，但是这是我们和印尼金融监管局OJK的条件交换。他们批准我们收购宝石银行，我们负责带动小微经济。”庄楚光明白了，他就说嘛，鸡贼如张总，怎么可能去干这些吃力不讨好的事。“那具体方向呢？”张益达笑着说：“学阿狸啊，我们也给淘宝店铺发放借款额度，RPay的合作商户也可以授予额度。”庄楚光茅塞大开，很多东西确实成熟了，完全可以做。张益达又和庄楚光交流了好一会儿后，才离开了公司，准备赶赴益民银行的股东大会。喜欢决胜新金融时代请大家收藏：(www.kanquanshu.com)决胜新金融时代全本书屋更新速度最快。