“尼日利亚作为非洲最大经济体和人口最多的国家，移动支付市场潜力是最大的，但表现得并不够好，移动支付渗透率也并不高。”里夫斯等几位Boss讲完话后，又继续开始自己的介绍工作。他播放起PPT，并说道：“目前非洲移动支付做得最好的是肯尼亚，政局、治安稳定，外交政策务实，是东非地区工业最发达的国家，85%的日用消费品可以自给自足。此外，肯尼亚政府非常重视发展教育事业，教育经费一直占政府财政支出的20%左右。成人识字率近90%，在非洲国家中名列前茅。要是尼日利亚政府能够学习肯尼亚政府，我估计尼日利亚崛起应该就不远了。”张益达笑了笑，他认为里夫斯说得很有道理，最起码重视教育，消灭文盲这一块上是完全没有任何错误的。“肯尼亚的M-Pesa诞生于2007年，是肯尼亚最大的移动运营商Safaricom开发的一款基于功能机的面向无银行卡用户的移动支付平台。整体而言，M-Pesa更像是“移动钱包+银行卡”的结合体，手机号就是支付账号，不需要安装软件，不需要绑定银行卡即可完成支付。”沈北朋来了兴趣，问道：“没有银行卡，没有APP，这怎么听起来有点天方夜谭啊？”里夫斯笑了笑，“现在我给大家揭开谜底。”说完，他把PPT翻页，大屏幕里出现了一个杂货铺。大概就是农村八九十年代村上那种杂货铺，十分的破旧，商品也很稀少。里夫斯介绍道，“这就是M-Pesa的代理网点，在肯尼亚这种网点有15.6万个，连偏远的山区都覆盖去了。有汇款转账需求的用户只需要在各个代理商网点简单地录入基本信息，便可以免费注册M-Pesa，并在自己的手机上控制该账户。用户在代理商处实现电子货币与纸币间的转换，而M-Pesa的后台系统则帮助用户实现异地转账等业务。中国当前任何可以使用支付宝、微信支付的支付场景，在肯尼亚都已经被M-Pesa覆盖，甚至支付贝、微信支付不支持的存取款业务，M-Pesa也可以通过其网点完成。”徐小明一乐，还以为什么了不起的发明，笑着问道：“这不就是银行的线下网点吗？有什么稀奇的啊？”沈北朋摇头，“这相当于是我们国家中国移动推出的电子钱包，同时还具备银行存取款、转账的属性特点。”“这么搞，那些小商店代理商会不会卷款跑路啊？”徐小明问道。里夫斯点头，“以前发生过，但肯尼亚治安比较好，很快就能把人抓回来。久而久之，也就没人干这种蠢事了。”“肯尼亚的银行为什么不自己开设网点呢？把这事还交给电信运营商。”里夫斯笑着说道，“我在这家公司工作了十年，比较了解肯尼亚的金融水平。全国只有2000多家银行网点，且定位为服务少数高端群体，肯尼亚约有38%的人口从没使用过任何金融服务。并且，无论银行网点或者ATM机，都只存在于城市中心，这使得居住在城市边缘及郊区的用户群体不得不花费大量的时间成本去办理银行业务。这种小商店代理网点的出现，极大地方便了肯尼亚国民享受金融服务。发展到现在，M-Pesa也有自己的APP了，有智能机的用户也开始用手机转账了。只有一些使用功能机和偏远山区的用户，还在继续叫代理商店帮忙转账和存取款。M-Pesa在肯尼亚成年用户的渗透率是90%，这个数字恐怕比中国任一一家银行或者移动支付公司都要高。”张益达听到这里，差不多已经搞明白M-Pesa是怎么崛起的了。这家公司方法虽然土了点，但是很接地气。一般老百姓肯定害怕钱存手机里面不见了怎么办，但人家接近16万家的物理网点就打消了用户很多顾虑，跑得了和尚跑不了庙。另外，这些商店也是使用场景。久而久之，用户使用习惯就养成了。“与已经习惯了无现金支付的肯尼亚人民相比，尼日利亚人民更愿意相信看得见摸得着的现金纸币。他们宁愿在烈日下去银行网点排队两个小时取钱，也不愿意去使用移动支付付款。”里夫斯一脸郑重道，“改变用户使用习惯，是重中之重！”“这个模式，我们复制不了。”张益达摇头，“尼日利亚的移动运营商很多都是欧美外资公司，听说还和尼方央行关系不好。我们不可能为了推广移动支付，去买一家电信运营商。”里夫斯点点头，“这我知道，尼日利亚这边市场有些特殊，用户观念守旧，是块难啃的骨头。之所以介绍肯尼亚和M-Pesa，我的建议是尼日利亚这边继续按照原规划好的节奏推广，把更多精力投向肯尼亚、加纳、南非等移动支付接受度更高的国家。Cellullant目前在11个国家开展业务，用户量超过了1亿。他们能办到，我们自然也可以。”张益达点点头，“好，这没问题，在其他国家可以适当加大一些推广力度。”里夫斯见张益达听取自己的意见，有些高兴，又介绍起了消费信贷市场。“M-Shwari，这是一款为用户提供周期30天、月费率7.5%、最高额度为100万先令（约6.85万元人民币）的信贷产品，用户可在M-Pesa页面直接申请贷款。M-Shwari每天能收到30万份贷款申请，平均每天发放贷款7-10万笔，平均信贷规模为3300肯先令（约226元人民币）。这也是一块大蛋糕，只是风控难度比较大，坏账率高达10%以上。”非洲的贷款和东南亚差不多，年利率百分之几百都很正常，并且也不违反当地法律。张益达觉得月利率7.5%这个都算是比较良心的贷款了。据他了解，Opay旗下的OKash年利率可是高达730%，不过不会放一年那么长期的贷款，一般就是7-30天不等，日利率2%。即使利息高点，听说在非洲也是供不应求，一经上线就被疯抢，今年一季度为美股上市公司Opera创造了超过2500万美元营收，将近2亿人民币。张益达捏着下巴，自己是不是该叫益民贷和益民网金过来闯闯，给非洲兄弟发发福利。喜欢决胜新金融时代请大家收藏：(www.kanquanshu.com)决胜新金融时代全本书屋更新速度最快。