糜贞道：“这个办法不错，对百姓有利，朝廷和商家也各有所得。”

姜述道：“高利贷商让百姓荡家破产，因在法规许可范围内，百姓有苦却无门可诉。银行取替高利贷，受益民众安定，对国家、朝廷都有益处。银行成立某种意义来说，是救了部分百姓于水火，就算有些弊端，总比高利贷商鱼肉百姓要好。”

两女点头称是。

姜述又道：“银行除了急人所需，还能为政府救急。譬如此次用兵豫州，钱粮不足，若用赋税抵押，便可贷出银钱救急。银行规模做大，有了信誉，就可以发行纸币，逐步代替铜钱。”

汉代不是当代，百姓不认纸币，只认金银铜钱。姜述最初在倭岛开矿，除了谋利，是想累积金银满足银行开设的基本金。没有充足的金银储备，纸币只是概念，运作不好，将会让纸币迅速贬值，导致社会动荡，经济也会大滑坡。

不当家不知柴米贵，若让朝廷增加收入，无非节流开源两条路径。办好银行便是开源之道，但是前期阻力很大。譬如洛阳城便有许多高利贷商，年收入超过万金者不少。高利贷商不是明面看起来这般简单，背后多有权贵撑腰。有些大户人家败落，或是子弟不肖，借高利贷吃喝嫖赌，或者经商运转不灵救急。有些纯粹用来救急，或是家人生病，或是家中缺少用度。这种情况单笔数额不大，但是量大，是高利贷的主要业务。富豪大量侵占田地，也与高利贷关系很大，百姓借高利贷偿还不清，只得将田地家产变卖，成为佃户。

与高利贷商争利，会牵扯大批豪门大族，姜述想到这裏，说道：“银行一旦成立，会与许多富豪大户产生利益冲突，因此一定要预测可能发生的问题，提前布局准备。说完放贷，再说兑付。银钱汇兑是项大业务，目前经营商家规模很小，不成气候，对银行阻挠不大。商业需要大量钱帛往来，这项业务将会促进资本周转，每年数额将达到数百万金，股东得利，商人方便。从大宗业务扩展为小宗业务，就有了发行纸币的基础。先发放小额纸币，以小额兑付业务名义开展，商人有了认知度以后，再在全境推行纸币代替铜钱。若在全国推广，以目前朝廷和六大家的金银储备，应当可以撬动起来。”

甄姜有些不解，道：“有纸币在外流通，为何要搞金银储备？”

姜述道：“纸币实际是金银的代替品，只要百姓能用纸币随时随地兑换出同面值的金银，纸币才能保值。若是金银储备不足，一旦百姓用纸币抢兑，银行又拿不出相应银钱兑付，纸币必会贬值，银行信誉就会丧失。”

糜贞道：“得需要多少金银？”

姜述道：“自上古起，先人开始开采金银铜铁，留下无数金银铜币，有些融了制器，有些被埋在地下湮灭。若将这些金银集中起来，怕有亿金之数。百姓传统思路作祟，不会放心将金银全部交给银行，金银当作货币流通定然不足。我们六家近年每年都开新矿，尤其东倭银矿产量很高，部分铸器或制成首饰，库藏数量仍然很大。商家皆将金银放置金库，不敢轻示于人，虽然六家财富无数，但能利用的财富，只是进入市场流通领域的一部分。”

糜贞静思一会，点头道：“糜家也是一样，财富换成金银，藏在金库内。金银藏了起来，与其余金属没有什么区别，财富只有流通起来，才会体现出价值。”

糜贞很有经商天分，现在她对商业的认识，对金融的理解比糜竺尚要高出一筹，对财富的认识已经接近现代资本理论。姜述听到这裏，十分欣慰，道：“贞儿想法对极，财富不参与流通，就是死物，若是用于银行储备金，就会发挥出重大作用。众家拿出所藏金银以为银行股本，朝廷以内库财富入股，不足处切出部分专营抵数，如此基本金就够了。第一步先在洛阳、东莱、齐郡、乐安、北海、济南、平原、城阳、琅琊、东海、广陵、魏郡、清河、安平、巨鹿、赵郡、常山、中山、河间、渤海、河东、河南、河内、弘农二十五处郡城治所设立银行，借此撬动青州、冀州、司隶三州经济。”

甄姜、糜贞都出身巨商，默思一会，这二十五处郡城皆是洛阳朝廷辖下最富裕繁华的城市，其中包括数处重要港口，可以说集中了大汉百分之十五到百分之二十的人口，财富能占大汉百分之五十以上，至少需要三千万金储备金才能启动。